證券時報網(wǎng)
吳志
2024-10-22 15:18
調(diào)整存量個人住房貸款利率，正在一步一步落實。
據(jù)券商中國記者不完全統(tǒng)計，截至12月13日上午，包括國有大行、股份制銀行在內(nèi)，以及城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等上百家銀行，集體發(fā)布了批量調(diào)整存量個人住房貸款利率細則公告。
今年以來，市場關(guān)于存量房貸利率是否下調(diào)的討論多次成為熱點話題。就在9月底，央行發(fā)布了相關(guān)公告，引導(dǎo)商業(yè)銀行10月底前將LPR加點幅度高于“-30bp”的存量房貸加點幅度批量調(diào)整至“-30bp”。
超百家銀行集體發(fā)聲
近日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有大行，以及12家股份制銀行集體發(fā)布了有關(guān)批量調(diào)整存量房貸利率操作事項的公告。在上述全國性銀行發(fā)布相關(guān)細則后，隨即地方性銀行陸續(xù)跟進，紛紛發(fā)布批量調(diào)整存量房貸利率的細則公告。
截至10月13日上午，A股上市銀行中，除了廈門銀行、長沙銀行、瑞豐銀行擬于2024年10月14日（或之前）發(fā)布具體操作細則外，其余39家A股上市銀行均發(fā)布有關(guān)存量個人住房貸款利率調(diào)整的細則公告。
非上市銀行中，蒙商銀行、遼沈銀行、桂林銀行、嘉興銀行、貴州銀行、瀘州銀行、哈密市商業(yè)銀行、廈門國際銀行等城商行，以及平陽農(nóng)商行、深圳農(nóng)商行、宣漢農(nóng)商行、洪雅農(nóng)商行、華鎣農(nóng)商行、蓬溪農(nóng)商行等各地農(nóng)商行也發(fā)布了相關(guān)細則公告。
農(nóng)信系統(tǒng)中，目前已發(fā)布存量個人住房貸款利率調(diào)整實施細則公告的銀行近百家。
其中，杭州聯(lián)合銀行、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西聯(lián)合銀行、陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社已于近兩日發(fā)布了相關(guān)調(diào)整細則公告。
此外，桂林國民村鎮(zhèn)銀行、廣西興安民興村鎮(zhèn)銀行、江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行、東營萊商村鎮(zhèn)銀行、淇縣中原村鎮(zhèn)銀行、平陰藍海村鎮(zhèn)銀行等50余家村鎮(zhèn)銀行也在12日、13日發(fā)布了存量個人住房貸款利率調(diào)整實施細則。
農(nóng)信社中，漯河市郾城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、梧州市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社等至少20余家農(nóng)信社也發(fā)布存量個人住房貸款利率調(diào)整實施細則公告。
尚未發(fā)布細則的銀行，也在近日公告中表示擬于10月14日前或10月中旬發(fā)布具體操作細則。
10月底前將批量調(diào)整
根據(jù)上述銀行發(fā)布的存量個人住房貸款利率操作細則公告，符合批量調(diào)整規(guī)則的貸款，將于2024年10月25日或10月31日前一并批量調(diào)整。
在調(diào)整范圍上，貸款利率采用貸款市場報價利率為定價基準進行加點（加點可為負值）的浮動利率方式，且約定利率水平在LPR基礎(chǔ)上的加點幅度高于-30BP的貸款，可納入此次批量調(diào)整的范圍。
根據(jù)上述大行、股份行等全國性銀行的公告，北京、上海、深圳等地區(qū)利率高于LPR-30BP的首套房貸和其他地區(qū)利率高于LPR-30BP的全部存量房貸，統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP；上述地區(qū)二套房貸利率高于相應(yīng)政策下限的房貸，統(tǒng)一調(diào)整至當?shù)叵鄳?yīng)政策下限。
在調(diào)整方式上，主動批量調(diào)整會對于當前以LPR定價且為浮動利率的存量房貸，將于2024年10月25日或31日前主動進行貸款利率批量調(diào)整，無需客戶提出申請，批量調(diào)整后于當日起按新的利率水平執(zhí)行。
值得一提的是，個人商業(yè)用房（含商住兩用房）貸款、公積金個人住房貸款；利率水平在LPR基礎(chǔ)上加點幅度不高于-30BP的貸款等不納入此次批量調(diào)整。
涉及1.5億人口
中泰證券研報分析認為，對個人而言，存量按揭利率的調(diào)整有助于減輕利息支出壓力、提振消費。中泰證券測算，此次批量調(diào)整或涉及5000萬戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭的利息支出約1500億元。
“對銀行而言，短期對息差、業(yè)績有拖累，長期看有助于穩(wěn)規(guī)模、降風險。”中泰證券研報觀點認為，按揭作為銀行零售資產(chǎn)的壓艙石，當前壓制其規(guī)模凈增長的不是投放，而是居高不下的早償率。若調(diào)降存量房貸利率，銀行按揭貸款規(guī)模將企穩(wěn)，從長期看有助于緩解銀行零售資產(chǎn)端增長壓力。
值得關(guān)注的是，此次存量房貸調(diào)整的制度更為靈活，取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。
根據(jù)央行此前指導(dǎo)市場利率定價自律機制發(fā)布的《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》，對于新簽訂的個人住房貸款合同，自11月1日起，可由借貸雙方自主協(xié)商重定價周期。重定價周期可為按年、按半年、按季度等。
而重定價周期縮短，將有利于存量房貸利率及時反映定價基準（LPR）的變化，暢通貨幣政策傳導(dǎo)。
中金公司認為，這一變化能夠建立長效機制，實現(xiàn)動態(tài)調(diào)整存量按揭利率加點，降低制度調(diào)整的成本。
責編：戰(zhàn)術(shù)恒
校對：楊立林
