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平安銀行主動(dòng)摒棄高風(fēng)險(xiǎn)零售資產(chǎn)的動(dòng)作，似乎還在繼續(xù)。

記者查閱平安銀行三季報(bào)和半年報(bào)，其個(gè)人貸款余額由去年末的1.978萬億下降至今年6月末的1.821萬億，再進(jìn)一步下降至9月末的1.787萬億。也就是說，今年前三季度，平安銀行個(gè)人貸款余額減少了9.66%。

個(gè)貸投放繼續(xù)減少，平安銀行三季度好像更依靠對公業(yè)務(wù)了。這在平安銀行零售業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)的前幾年，是不可想象的。

個(gè)貸仍降，對公微增

平安銀行的零售轉(zhuǎn)型漸入深水區(qū)。管理層在半年度業(yè)績發(fā)布會上的說法是：零售轉(zhuǎn)型將著力于客群質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)三方面提升。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo)，平安銀行過去采取“三高”（即告別貸款端高定價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn)，存款端通過高收益產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)獲客）的零售增長策略正在被顛覆。

零售轉(zhuǎn)型落到數(shù)據(jù)上，最直觀的體現(xiàn)是個(gè)貸投放縮量。截至今年9月末，平安銀行個(gè)人貸款余額為1.787萬億，較去年末的1.978萬億下降9.66%；而今年六月末的個(gè)人貸款余額是1.821萬億，較去年末下降7.93%。

具體來拆解平安銀行的個(gè)人貸款結(jié)構(gòu)，其抵押類貸款占比61.8%，較6月末的60.6%有所上升。但分品種來看，諸多零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)失速或者說是不溫不火。

以住房按揭為例，平安銀行9月末住房按揭貸款余額3125.37億元。而截至6月末，住房按揭貸款余額3065.77億元。也就是說，該行第三季度平安銀行的住房按揭貸款余額僅增加了約60億元。

再以作為零售引擎業(yè)務(wù)的信用卡為例，其仍未復(fù)蘇。截至9月末，平安信用卡流通戶數(shù)5055.01萬戶，較6月末的5165.58 萬戶還在下降。但是好的地方是，1-9月信用卡總消費(fèi)金額1.76萬億元，線上消費(fèi)占比同比提升5.5個(gè)百分點(diǎn)，信用卡循環(huán)及分期日均余額占比同比提升1.2個(gè)百分點(diǎn)。

最后再來看平安銀行一向增勢迅猛的汽車金融，現(xiàn)在增速大大放緩。截至9月末，該行汽車金融貸款余額2870.66億元， 而截至6 月末，該行的汽車金融貸款余額是2822.16 億元。也就是說，三季度平安銀行的汽車金融貸款余額僅增加了48.5億元，增量較為乏力。

綜上，零售端貸款余額已經(jīng)負(fù)增長了，但平安銀行的對公業(yè)務(wù)在三季度也只是實(shí)現(xiàn)了微增。截至9月末，平安銀行企業(yè)貸款余額為1.596萬億，較去年末的 1.43萬億增長11.6%，較今年6月末的1.592萬億僅增0.025%。

由于三季報(bào)缺乏業(yè)務(wù)分部經(jīng)營數(shù)據(jù)，我們無從窺見零售金融產(chǎn)生的營業(yè)收入、營業(yè)支出、信用減值損失、利潤總額、凈利潤。但從全行營收來看，零售業(yè)務(wù)失速毫無疑問拖累了整體業(yè)績——平安銀行前三季度實(shí)現(xiàn)1115.82億元，下降12.6%；歸母凈利潤為397.29億元，僅增0.24%。

個(gè)貸仍降，對公微增 ——對于一家長期以“零售立行”為主戰(zhàn)略的銀行來說，在零售業(yè)務(wù)從高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高成本向中風(fēng)險(xiǎn)、中收益、控成本的轉(zhuǎn)向中，其營收陣痛在所難免。

達(dá)到營收目標(biāo)尚余一個(gè)季度，有好的跡象顯現(xiàn)

今年以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間，延續(xù)回升向好態(tài)勢，但宏觀數(shù)據(jù)和行業(yè)主體之間似乎存在一定“溫差”，銀行業(yè)營收、利潤增長承壓，息差快速收窄，資本補(bǔ)充需求上升，其中股份行受國有行、城商行兩頭擠壓，面臨諸多挑戰(zhàn)。

息差進(jìn)一步收窄這個(gè)行業(yè)共性難題，繼續(xù)在平安銀行上演。但好的地方是，到了第三季度，平安銀行凈息差收窄的坡度大大平緩。

今年前9個(gè)月，平安銀行凈息差 1.93%，較去年同期下降 54 個(gè)基點(diǎn)，較今年上半年的1.96%僅下降三個(gè)基點(diǎn)。

其次是平安銀行的存款付息率正在下降。平安銀行行長助理張朝暉以前在半年度業(yè)績發(fā)布會上曾表示，我計(jì)應(yīng)該到今年底、明年初，該行整體的付息率會有比較好的顯現(xiàn)。現(xiàn)在，這個(gè)預(yù)判正在實(shí)現(xiàn)。

三季報(bào)顯示，平安銀行今年前9個(gè)月吸收存款的平均付息率為2.13%，較去年同期的2.2%下降7個(gè)BP，較今年上半年的2.18%下降5個(gè)BP。這說明平安銀行持續(xù)加強(qiáng)了高成本存款產(chǎn)品管控，促進(jìn)低成本結(jié)算存款沉淀，優(yōu)化了存款成本。

在二季度業(yè)績發(fā)布會上，平安銀行黨委書記、行長冀光恒坦言營收降幅帶給平安銀行很大壓力，但也進(jìn)行了自我鼓勵(lì)，稱會努力將全年?duì)I收降幅收窄至10%左右或者更低。平安銀行前三季度的營收降幅是12.6%，也就是說，該行要在第四季度，將營收實(shí)現(xiàn)相應(yīng)幅度的正增長，才能對沖三季度營收降幅超出10%的部分。

隨著步入第四季度收官季，平安銀行的組織架構(gòu)調(diào)整也將滿一年（該行董事會于2023年11月27日審議通過《關(guān)于組織架構(gòu)調(diào)整的議案》）。該行管理層在半年度業(yè)績發(fā)布會上曾透露：當(dāng)時(shí)正在解決重點(diǎn)地區(qū)的重點(diǎn)分行以及總行重點(diǎn)部門的干部問題，將來還需要解決中等地區(qū)和落后地區(qū)分行的干部問題。

進(jìn)入今年下半年，平安銀行分行管理層持續(xù)密集調(diào)整，僅記者粗略了解和確認(rèn)，三季度北京分行、上海分行均有新的副行長任職資格獲核準(zhǔn)。

校對：祝甜婷