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      零售還在失速,平安銀行三季度更依靠對公了
      來源:證券時(shí)報(bào)網(wǎng)作者:券商中國 劉筱攸2024-10-30 07:33

      平安銀行主動(dòng)摒棄高風(fēng)險(xiǎn)零售資產(chǎn)的動(dòng)作,似乎還在繼續(xù)。

      記者查閱平安銀行三季報(bào)和半年報(bào),其個(gè)人貸款余額由去年末的1.978萬億下降至今年6月末的1.821萬億,再進(jìn)一步下降至9月末的1.787萬億。也就是說,今年前三季度,平安銀行個(gè)人貸款余額減少了9.66%。

      個(gè)貸投放繼續(xù)減少,平安銀行三季度好像更依靠對公業(yè)務(wù)了。這在平安銀行零售業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)的前幾年,是不可想象的。

      個(gè)貸仍降,對公微增

      平安銀行的零售轉(zhuǎn)型漸入深水區(qū)。管理層在半年度業(yè)績發(fā)布會上的說法是:零售轉(zhuǎn)型將著力于客群質(zhì)量、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)三方面提升。為了達(dá)到這個(gè)目標(biāo),平安銀行過去采取“三高”(即告別貸款端高定價(jià)、高風(fēng)險(xiǎn),存款端通過高收益產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)獲客)的零售增長策略正在被顛覆。

      零售轉(zhuǎn)型落到數(shù)據(jù)上,最直觀的體現(xiàn)是個(gè)貸投放縮量。截至今年9月末,平安銀行個(gè)人貸款余額為1.787萬億,較去年末的1.978萬億下降9.66%;而今年六月末的個(gè)人貸款余額是1.821萬億,較去年末下降7.93%。

      具體來拆解平安銀行的個(gè)人貸款結(jié)構(gòu),其抵押類貸款占比61.8%,較6月末的60.6%有所上升。但分品種來看,諸多零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)失速或者說是不溫不火。

      以住房按揭為例,平安銀行9月末住房按揭貸款余額3125.37億元。而截至6月末,住房按揭貸款余額3065.77億元。也就是說,該行第三季度平安銀行的住房按揭貸款余額僅增加了約60億元。

      再以作為零售引擎業(yè)務(wù)的信用卡為例,其仍未復(fù)蘇。截至9月末,平安信用卡流通戶數(shù)5055.01萬戶,較6月末的5165.58 萬戶還在下降。但是好的地方是,1-9月信用卡總消費(fèi)金額1.76萬億元,線上消費(fèi)占比同比提升5.5個(gè)百分點(diǎn),信用卡循環(huán)及分期日均余額占比同比提升1.2個(gè)百分點(diǎn)。

      最后再來看平安銀行一向增勢迅猛的汽車金融,現(xiàn)在增速大大放緩。截至9月末,該行汽車金融貸款余額2870.66億元, 而截至6 月末,該行的汽車金融貸款余額是2822.16 億元。也就是說,三季度平安銀行的汽車金融貸款余額僅增加了48.5億元,增量較為乏力。

      綜上,零售端貸款余額已經(jīng)負(fù)增長了,但平安銀行的對公業(yè)務(wù)在三季度也只是實(shí)現(xiàn)了微增。截至9月末,平安銀行企業(yè)貸款余額為1.596萬億,較去年末的 1.43萬億增長11.6%,較今年6月末的1.592萬億僅增0.025%。

      由于三季報(bào)缺乏業(yè)務(wù)分部經(jīng)營數(shù)據(jù),我們無從窺見零售金融產(chǎn)生的營業(yè)收入、營業(yè)支出、信用減值損失、利潤總額、凈利潤。但從全行營收來看,零售業(yè)務(wù)失速毫無疑問拖累了整體業(yè)績——平安銀行前三季度實(shí)現(xiàn)1115.82億元,下降12.6%;歸母凈利潤為397.29億元,僅增0.24%。

      個(gè)貸仍降,對公微增 ——對于一家長期以“零售立行”為主戰(zhàn)略的銀行來說,在零售業(yè)務(wù)從高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高成本向中風(fēng)險(xiǎn)、中收益、控成本的轉(zhuǎn)向中,其營收陣痛在所難免。

      達(dá)到營收目標(biāo)尚余一個(gè)季度,有好的跡象顯現(xiàn)

      今年以來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行保持在合理區(qū)間,延續(xù)回升向好態(tài)勢,但宏觀數(shù)據(jù)和行業(yè)主體之間似乎存在一定“溫差”,銀行業(yè)營收、利潤增長承壓,息差快速收窄,資本補(bǔ)充需求上升,其中股份行受國有行、城商行兩頭擠壓,面臨諸多挑戰(zhàn)。

      息差進(jìn)一步收窄這個(gè)行業(yè)共性難題,繼續(xù)在平安銀行上演。但好的地方是,到了第三季度,平安銀行凈息差收窄的坡度大大平緩。

      今年前9個(gè)月,平安銀行凈息差 1.93%,較去年同期下降 54 個(gè)基點(diǎn),較今年上半年的1.96%僅下降三個(gè)基點(diǎn)。

      其次是平安銀行的存款付息率正在下降。平安銀行行長助理張朝暉以前在半年度業(yè)績發(fā)布會上曾表示,我計(jì)應(yīng)該到今年底、明年初,該行整體的付息率會有比較好的顯現(xiàn)。現(xiàn)在,這個(gè)預(yù)判正在實(shí)現(xiàn)。

      三季報(bào)顯示,平安銀行今年前9個(gè)月吸收存款的平均付息率為2.13%,較去年同期的2.2%下降7個(gè)BP,較今年上半年的2.18%下降5個(gè)BP。這說明平安銀行持續(xù)加強(qiáng)了高成本存款產(chǎn)品管控,促進(jìn)低成本結(jié)算存款沉淀,優(yōu)化了存款成本。

      在二季度業(yè)績發(fā)布會上,平安銀行黨委書記、行長冀光恒坦言營收降幅帶給平安銀行很大壓力,但也進(jìn)行了自我鼓勵(lì),稱會努力將全年?duì)I收降幅收窄至10%左右或者更低。平安銀行前三季度的營收降幅是12.6%,也就是說,該行要在第四季度,將營收實(shí)現(xiàn)相應(yīng)幅度的正增長,才能對沖三季度營收降幅超出10%的部分。

      隨著步入第四季度收官季,平安銀行的組織架構(gòu)調(diào)整也將滿一年(該行董事會于2023年11月27日審議通過《關(guān)于組織架構(gòu)調(diào)整的議案》)。該行管理層在半年度業(yè)績發(fā)布會上曾透露:當(dāng)時(shí)正在解決重點(diǎn)地區(qū)的重點(diǎn)分行以及總行重點(diǎn)部門的干部問題,將來還需要解決中等地區(qū)和落后地區(qū)分行的干部問題。

      進(jìn)入今年下半年,平安銀行分行管理層持續(xù)密集調(diào)整,僅記者粗略了解和確認(rèn),三季度北京分行、上海分行均有新的副行長任職資格獲核準(zhǔn)。

      校對:祝甜婷

      責(zé)任編輯: 冉超
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